迫于全球反避稅、反洗錢(qián)的巨大壓力，還有全球CRS信息交換的執(zhí)行要求，銀行等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，早就在對(duì)所有賬戶(hù)進(jìn)行全面的盡職調(diào)查due diligence.在香港的銀行里，經(jīng)理們也許每天都要默念KYC（know-your-customer）規(guī)則幾十遍，為了充分了解自己服務(wù)客戶(hù)的背景情況，不給工作的單位和自己的“飯碗”帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。2019年，香港銀行開(kāi)戶(hù)仍舊面臨不小的挑戰(zhàn)！

   但是，每家銀行管理的賬戶(hù)數(shù)量寵大，要全部一次性調(diào)查完成，幾乎是不可能完成的任務(wù)。所以，在批量調(diào)查過(guò)程中，銀行一旦發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的項(xiàng)目，會(huì)馬上凍結(jié)賬戶(hù)或者關(guān)閉賬戶(hù)。

   比較遺憾的是，根據(jù)目前的現(xiàn)實(shí)情況，香港賬戶(hù)持有人一旦被銀行通知，賬戶(hù)即將被凍結(jié)或關(guān)閉，基本沒(méi)有挽救的可能性。需要賬戶(hù)的老板們，最重要的是要做到預(yù)防在先。

    2019年上半年，又有大批量香港公司的銀行賬戶(hù)被強(qiáng)制關(guān)閉，主要可以總結(jié)為以下4大原因：

  第一，僵尸戶(hù)，隨時(shí)關(guān)！

 僵尸戶(hù)，顧名思義是指長(zhǎng)期不使用也不注銷(xiāo)的銀行賬戶(hù)。

很久很久之前，香港銀行開(kāi)個(gè)公司賬戶(hù)非常簡(jiǎn)單容易，考慮到可能會(huì)用，就先開(kāi)一個(gè)放著。但是，這幾年并沒(méi)有使用的需要，就一直沒(méi)有理會(huì)，這種情況并不少見(jiàn)。

這樣的銀行賬戶(hù)，一開(kāi)始存入一筆首次存款，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間，賬戶(hù)里的錢(qián)被銀行服務(wù)費(fèi)扣得七七八八，然后冷不丁的收到一封這樣的銀行信件，銀行賬戶(hù)就沒(méi)了！

      不光是香港的銀行，近幾年，為了加強(qiáng)金融監(jiān)管、防范網(wǎng)絡(luò)詐騙等原因，中國(guó)國(guó)內(nèi)的銀行也在逐漸清理“僵尸戶(hù)”，對(duì)長(zhǎng)期未使用且余額為零的賬戶(hù)限制使用或直接銷(xiāo)戶(hù)。

      對(duì)于銀行而言，“僵尸戶(hù)”不僅占用銀行服務(wù)資源，而且存在潛在金融風(fēng)險(xiǎn)，所以會(huì)采取清理措施。因此，及時(shí)沒(méi)有業(yè)務(wù)需要使用賬戶(hù)，也最好市場(chǎng)登錄賬戶(hù)，保持一定的銀行賬戶(hù)進(jìn)出流水，并保證有足夠的存款。

   第二，不回信，馬上關(guān)！

近幾個(gè)月，不少人收到銀行調(diào)查信。香港銀行發(fā)出調(diào)查信給賬戶(hù)持有人，已經(jīng)成為了常態(tài)。

出于金融風(fēng)險(xiǎn)管控，以及履行CRS的要求，所有的賬戶(hù)一定會(huì)被調(diào)查，如果現(xiàn)在并沒(méi)收到調(diào)查信，只是時(shí)間問(wèn)題。不僅如此，香港銀行幾年前，已經(jīng)開(kāi)啟首次調(diào)查行動(dòng)，而以后，很有可能會(huì)增加調(diào)查行動(dòng)，而以后，很有可能會(huì)增加調(diào)查頻率，每年調(diào)查賬戶(hù)（配合CRS信息交換的頻率），以便及時(shí)更新賬戶(hù)背景調(diào)查資料。

基礎(chǔ)調(diào)查，銀行要求回復(fù)的內(nèi)容并不復(fù)雜，通常包括：開(kāi)戶(hù)公司最新年審文件NAR1、最新的商業(yè)登記證BR，董事股東的有效證件等。

特定調(diào)查，銀行要求提供的資料可能就多種多樣、更有針對(duì)性，比如某一筆收款的合同/發(fā)票等單據(jù)、某一個(gè)年度的審計(jì)報(bào)告Auditreport等等。

而最緊要的問(wèn)題是，為了避免賬戶(hù)的持有人故意拖延或者不重視，銀行會(huì)規(guī)定回復(fù)的時(shí)限。一些老板們對(duì)銀行的調(diào)查信件不夠重視，以為不回復(fù)也沒(méi)關(guān)系，但已經(jīng)發(fā)生的現(xiàn)實(shí)情況是，如果不在規(guī)定時(shí)間前，把要求的資料提交銀行，銀行會(huì)關(guān)閉賬戶(hù)。

所以，多留意網(wǎng)銀賬戶(hù)里的通知、賬戶(hù)登記的電子郵箱以及銀行的紙質(zhì)信件，如果有類(lèi)似未查閱和未處理的通知或信件，一定要及時(shí)查看和處理。

第三，敏感地區(qū)，秒關(guān)！

現(xiàn)在，香港銀行對(duì)于敏感或高危地區(qū)的交易，簡(jiǎn)直是聞風(fēng)喪膽、望風(fēng)而逃。

在此有客戶(hù)問(wèn)：香港公司的銀行賬戶(hù)突然被銀行關(guān)閉了，有什么辦法可以拯救？客戶(hù)公司內(nèi)部調(diào)查之后才發(fā)現(xiàn)，原來(lái)是有一個(gè)外貿(mào)業(yè)務(wù)員，不小心收了一個(gè)俄羅斯客戶(hù)的款。結(jié)果，銀行賬戶(hù)被秒關(guān)了！

這并不是香港銀行太過(guò)“矯情”，而是來(lái)自敏感或高危地區(qū)的人和錢(qián)，在更大的機(jī)率和違法犯罪組織和行為扯止關(guān)系，恐怖組織、逃稅等。

一家銀行一旦涉嫌轉(zhuǎn)移可疑資金，在國(guó)際上會(huì)成為眾矢之的，不光會(huì)影響生意，還會(huì)被重重罰款，超過(guò)幾十億的罰單屢見(jiàn)不鮮，銀行早有前車(chē)之鑒：

2012年12月，匯豐銀行（HSBC）因與伊朗、緬甸、古巴、利比亞、蘇丹等國(guó)家有資金往來(lái)，違法美國(guó)相關(guān)法律，被罰款19.2億美元。

2014年5月，瑞士信貸銀行（CreditSuisse）被指控幫助美國(guó)人避稅，被罰款25億美元。

2014年7月，法國(guó)巴黎銀行（BNPP）被指控為蘇丹和其他被美國(guó)列入黑名單的國(guó)家，轉(zhuǎn)移了數(shù)十億美元的資金，被罰款89億美元。

2019年2月，瑞銀集團(tuán)（UBS）被法國(guó)指控非法招攬客戶(hù)和洗錢(qián)，被處以45億歐元罰款。

對(duì)香港地區(qū)的銀行而言，被國(guó)際組織制裁、戰(zhàn)亂國(guó)家、高涉稅風(fēng)險(xiǎn)的離岸注冊(cè)地，都可能是敏感或高危地區(qū)。為了保護(hù)好自己的香港銀行賬戶(hù)，一定要避免與這些地方有資金往來(lái)，包括但不限于：

聯(lián)合國(guó)制裁UN Sanctions:伊朗、北朝鮮、利比亞等

歐盟制裁EU Sanctions:阿富汗、白俄羅斯、緬甸等

美國(guó)OFAC制裁：波黑、古巴、俄羅斯等

不合作NCCT地區(qū)：也門(mén)、敘利亞、埃塞俄比亞等

離岸金融中心：巴哈馬、馬恩島、澤西島等

受限制/高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)：安哥拉、埃及、哥倫比亞等

第四：涉黑嫌疑，凍結(jié)起來(lái)！

香港地區(qū)嚴(yán)厲打擊與洗錢(qián)等犯罪行為有關(guān)的金融交易，已經(jīng)進(jìn)入白熱化階段。

2019年6月，香港財(cái)政司司長(zhǎng)陳茂波表示：“多年來(lái)特區(qū)政府一直致力于建立一套符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的打擊洗錢(qián)制度，香港本月中（6月）通過(guò)財(cái)務(wù)行動(dòng)特別組FATF的相互評(píng)估，成為亞太地區(qū)第一個(gè)通過(guò)審核的地區(qū)，證明香港打擊洗錢(qián)制度強(qiáng)而有效?！?

在經(jīng)過(guò)了為期18個(gè)月的互相評(píng)估和專(zhuān)家審核后，目前全世界通過(guò)審核的只有5個(gè)地區(qū)，而香港就是其中之一。通過(guò)這項(xiàng)審核表明，香港的打擊洗錢(qián)制度強(qiáng)而有效，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、執(zhí)法、沒(méi)收犯罪得益、反恐融資，以及國(guó)際合作等方面都取得顯著的成效。

曾經(jīng)，過(guò)去一度泛濫的“地下錢(qián)莊”給中國(guó)生意人帶來(lái)巨大便利，但同時(shí)也滄為金融犯罪、詐騙、貪污腐敗、恐怖活動(dòng)等的“洗錢(qián)工具”和“幫兇”。

在香港一波接一波的審查和調(diào)查的“圍攻”中，這些錢(qián)莊的上游下游，原形畢露，大批涉案賬戶(hù)被爆光、被調(diào)查。不久前，有個(gè)別公司的香港銀行賬戶(hù)被凍結(jié)。

被凍結(jié)的原因，可能是因?yàn)橘Y金來(lái)源、交易等涉案問(wèn)題，必須協(xié)助調(diào)查。相比被強(qiáng)制關(guān)閉，被凍結(jié)可能更倒霉。因?yàn)樵趦鼋Y(jié)期間，賬戶(hù)無(wú)法使用，賬戶(hù)里的錢(qián)也拿不出來(lái)，直至調(diào)查結(jié)束，確認(rèn)沒(méi)有犯罪嫌疑。也許，這個(gè)被凍結(jié)的賬戶(hù)和使用人并沒(méi)有什么問(wèn)題，只是一不小心借給別人用了一下。但是，對(duì)于來(lái)歷不明、去向不清的錢(qián)，造成的后果卻不是“走一走賬”這么簡(jiǎn)單。